Tips para tus ahorros de emergencias

Las emergencias financieras pueden aparecer de muchas formas y en cualquier momento. Recuerdo hace algunos años cuando el refrigerador de la casa de mis papás decidió “jubilar" de un día a otro y tuvieron que comprar uno nuevo antes que toda la comida se echara a perder.

Reemplazar un electrodoméstico malo, tener una urgencia médica, pagar una multa, o perder la pega. Imprevistos como estos pueden obligarte a tomar decisiones difíciles y, además de ser estresantes, pueden afectar tu salud financiera en un instante. La buena noticia es que puedes estar preparado. En el caso de mis papás, por suerte contaban con un monto ahorrado que les permitió reemplazar el refri sin tener que endeudarse con la tarjeta de crédito.

Contar con un colchón de emergencia no solo te permite enfrentar esas sorpresas repentinas, sino también proteger tus metas a largo plazo, dándote estabilidad y tranquilidad en tiempos de incertidumbre.

¿Qué es un colchón de emergencia?

Un colchón de emergencia es una reserva de dinero que no tocas en situaciones normales. Está ahí para cuando pasa lo inesperado: tienes un accidente de auto y tienes gastos médicos imprevistos, o pierdes el trabajo y aún así tienes que pagar el arriendo. Son circunstancias a las que nadie le gustaría pasar, pero siempre es mejor estar preparado. Aunque puede parecer un desafío empezar un colchón de emergencia, especialmente si vives de sueldo en sueldo, la clave es iniciar con lo que puedas.

Idealmente, debería contener 3 o más sueldos. Esto servirá para cubrir gastos como el arriendo, servicios básicos, alimentación y transporte. Lo importante es decidir un objetivo que se sienta alcanzable para ti. Incluso un pequeño ahorro inicial puede entregarte tranquilidad y una base para seguir construyendo.

Cómo construir tu colchón de emergencia

1. Define un objetivo claro: Establece cuánto necesitas ahorrar basándote en tus gastos mensuales. No te abrumes con el objetivo final. Si ahorrar seis meses de gastos suena inalcanzable, empieza con uno o dos.
2. Hazlo automático: Configura transferencias automáticas a tu cuenta por la App. Así, si no lo ves en tu cuenta del banco, no lo gastas.
3. Empieza cuanto antes y sé constante: Incluso $10.000 o $20.000 cada semana pueden acumularse con el tiempo.
4. Utiliza ingresos extra: Bonos, regalos, devoluciones de impuestos o cosas que vendes y ya no uses pueden dar un gran impulso a tu colchón.
5. Reduce gastos innecesarios: Revisa tus suscripciones o gastos recurrentes que no sean tan necesarios y redirige ese dinero al ahorro, al menos hasta haber alcanzado tu meta.

Cuánto ahorrar cada mes: la regla del 50/15/5

Cuando se trata de presupuestar, ninguna regla es perfecta, pero la regla 50/30/20 es un punto de partida bastante sólido. La idea básica es: toma tus ingresos y divide tus gastos en diferentes porcentajes. Gasta el 50% en necesidades, el 30% en deseos y destina el 20% al ahorro.

Estos porcentajes son solo una guía. Lo que funciona para una persona puede no funcionar para otra, y las cantidades exactas pueden no ser las mismas de un año para otro. Además, tus necesidades, tus deseos y tu capacidad de ahorro o inversión cambiarán probablemente a medida que pasen los años.

Aquí hay una variación similar: la regla 50/15/5.

• 50% para tus necesidades básicas y pago de deudas.
• 15% para ahorrar e invertir en tu jubilación.
• 5% para tu colchón de emergencia.

Pero espera… si 50 + 15 + 5 sólo suma el 70%, ¿qué pasa con el 30% restante? Es para lo que tú decidas: ahorrar para tus metas futuras, invertir o incluso darte algún “gustito". Este enfoque hace que ahorrar para emergencias sea más manejable y no sientas que estás sacrificando todo.

Dónde ahorrar tu colchón de emergencia

Elegir dónde guardar tus ahorros de emergencia es tan importante como construirlo. Dado que este dinero debe estar disponible para emergencias, el lugar donde lo ahorres debe equilibrar accesibilidad, bajo riesgo, costos mínimos y una estrategia indexada:

Accesibilidad: Asegúrate de que tu colchón esté en un lugar donde puedas retirarlo rápidamente en caso de emergencia, sin que limiten el monto que puedas retirar o impongan plazos demasiado largos y rígidos.

Bajo riesgo: Tus ahorros de emergencia no son para invertir a largo plazo; prioriza la estabilidad sobre la rentabilidad. Evita dejarlo en instrumentos que puedan perder valor, , como acciones de una sola empresa, ETFs muy volátiles o cryptos. Pueden fluctuar drásticamente y dejarte sin el dinero necesario cuando más lo necesites.

Costos bajos o nulos: Evita opciones con comisiones altas, multas por rescate o costos administrativos que se coman tus ahorros. Cada peso cuenta cuando estás ahorrando para emergencias.

Una estrategia indexada: Busca herramientas que sigan índices de mercado, como ETFs de bajo riesgo o instrumentos de renta fija. Suelen ser las alternativas de menor costo, mientras suman pequeñas ganancias adicionales a tus ahorros, especialmente si el colchón quedará guardado por un tiempo.

Lo importante está en encontrar un balance entre crecimiento moderado y disponibilidad inmediata. Prioriza la seguridad, la rapidez de acceso y evita opciones que impliquen riesgos o costos innecesarios.

Las típicas alternativas

• Cuentas de ahorro de fácil acceso: Son una opción tradicional y práctica, aunque la mayoría ofrecen tasas de interés muy bajas, por lo que el dinero podría perder valor frente a la inflación. Lo importante es asegurarte de que no haya costos por mantener la cuenta.
• Depósitos a Plazo tradicionales: Ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro; ideales para mantener estabilidad financiera. Sólo debes tener en cuenta que suelen tener flexibilidad: normalmente exigen mantener el dinero bloqueado hasta el vencimiento, o se penalizan los retiros anticipados.
• Fondos mutuos de renta fija: Suelen tener mejor liquidez que las alternativas anteriores, son de bajo riesgo y comúnmente les va mejor que a las cuentas de ahorro tradicionales. Pero debes prestar especial atención en los costos de administración pues, al no ser indexados, suelen ser bastante más elevados que los de otras alternativas como los ETFs.

Las alternativas Racionales

• DAP con liquidez inmediata: En Racional puedes crear tu propio Portafolio de Depósitos a Plazo. Una alternativa que combina seguridad, tasas competitivas y flexibilidad. Este Portafolio no tiene comisión por la App ni te castiga por sacar tu plata antes. A diferencia de un Depósito a Plazo tradicional, puedes rescatar el dinero cuando quieras, sin esperar ningún plazo fijo.
• ETFs de ultra-bajo riesgo: Si prefieres tener tu colchón de emergencia en Stocks, algunos ETFs que invierten en letras del tesoro o instrumentos de renta fija ofrecen estabilidad y acceso relativamente rápido a tu dinero, con bajo costo y rendimientos frecuentes. Hay algunos que incluso entregan intereses cada mes (que te pagan a ti) y podrían resultar bastante más convenientes que los fondos mutuos, por sus bajísimos costos de administración. Conoce algunas alternativas en el Tema Bajo Riesgo y en el Interesantes.

Estrategias que debes evitar

Cuando enfrentas una emergencia, puede ser tentador acudir a soluciones rápidas. Pero ojo, estas opciones pueden ser más costosas a largo plazo:

• Tarjetas o líneas de crédito: Aunque pueda ser una solución rápida, las altas tasas de interés (que te cobran a ti) y los costos adicionales pueden hacer que una deuda pequeña crezca rápidamente, agrandando el problema inicial.
• Retirar tus ahorros para la jubilación: Podrías enfrentar penalizaciones e impuestos, además de perder el potencial de crecimiento por intereses compuestos.
• Tomar un crédito de consumo: Pedir un préstamo para cubrir una emergencia puede parecer una salida fácil, pero suele generar una carga adicional de deuda, con altos intereses que afectan tu estabilidad económica a largo plazo.
• Vender tus inversiones: Si necesitas vender tus inversiones a largo plazo justo cuando el mercado esté a la baja, podrías materializar pérdidas.

¿Por qué importa un colchón de emergencia?

Más allá de cubrir imprevistos, un colchón de emergencia te protege de decisiones financieras costosas, como recurrir a tarjetas de crédito o vender inversiones en un mal momento. Además, al tener este respaldo, puedes enfocarte en tus metas de largo plazo, como la jubilación o invertir en tu futuro.

Construir un colchón de emergencia es una inversión en tranquilidad y estabilidad. Es un esfuerzo que requiere disciplina, pero los beneficios a largo plazo superan a toda costa el sacrificio inicial. Si aún no tienes un colchón, comienza hoy mismo —por pequeño que sea— y da un paso más hacia la seguridad de tus finanzas. Comienza pequeño, pero comienza hoy.